¿Qué es un PEP y cómo debe tratarlo tu financiera?
¿Qué es un PEP y cómo debe tratarlo tu financiera?
Respuesta rápida: Un PEP (Persona Políticamente Expuesta) es aquella persona física que desempeña o ha desempeñado funciones públicas destacadas en México o en el extranjero, así como las personas relacionadas con ella. Desde la reforma a la LFPIORPI del 16 de julio de 2025, esta definición forma parte del texto legal mexicano por primera vez. Para una financiera, identificar a un PEP no implica rechazarlo como cliente, sino aplicarle un nivel de debida diligencia reforzada: mayor verificación de origen de recursos, monitoreo intensificado y aprobación de un nivel jerárquico superior. Una persona que deja el cargo sigue siendo considerada PEP por un año después de haberlo dejado.
¿Qué es un PEP?
PEP son las siglas de Persona Políticamente Expuesta. Es un término del ámbito de la prevención de lavado de dinero (PLD) que describe a personas que, por su posición o influencia en el sector público, presentan un riesgo más elevado de estar involucradas en actos de corrupción, soborno o lavado de dinero.
La definición legal en México, incorporada a la LFPIORPI con la reforma del 16 de julio de 2025, es la siguiente: "aquella persona física que desempeña o ha desempeñado funciones públicas en territorio nacional o en un país extranjero, así como a las personas relacionadas con ellas." Los detalles específicos sobre qué cargos califican y el alcance del término "personas relacionadas" fueron regulados en el Capítulo Sexto Bis del Reglamento de la LFPIORPI, publicado en el DOF el 27 de marzo de 2026.
Ser PEP no es un delito ni implica automáticamente alto riesgo. Lo que implica es que la financiera debe aplicar controles más estrictos antes y durante la relación de negocios.
¿Quiénes califican como PEPs en México?
La SHCP publica y mantiene una lista oficial de cargos que se consideran Personas Políticamente Expuestas Nacionales, consultable en el portal de la CNBV, con última actualización del 29 de abril de 2026. Entre los cargos que típicamente califican como PEP se encuentran:
Presidente de la República
Secretarios y Subsecretarios de Estado
Senadores y Diputados federales y locales
Magistrados y Jueces
Gobernadores y Presidentes Municipales
Titulares de organismos autónomos y dependencias del gobierno federal, estatal y municipal
Los tres niveles jerárquicos inferiores de todos los cargos anteriores
La definición también abarca a los PEPs extranjeros: personas que desempeñan o han desempeñado funciones públicas equivalentes en otros países.
¿Quiénes son las "personas relacionadas" con un PEP?
Este es uno de los puntos que más confusión genera en la práctica. La regulación reconoce que un PEP puede operar a través de familiares o colaboradores cercanos para ocultar el origen de recursos. Por eso, el tratamiento de PEP se extiende a:
Cónyuge o concubino/a del PEP.
Familiares directos: padres, hijos, hermanos.
Colaboradores cercanos: socios de negocios, personas con quienes comparte la titularidad o control de personas morales, o que actúan habitualmente en nombre del PEP.
Cuando una persona moral tenga como Beneficiario Controlador a un PEP, la financiera debe tratar a esa persona moral con el mismo nivel de debida diligencia reforzada que aplicaría al PEP directamente.
¿Cuánto tiempo dura la condición de PEP?
La condición de PEP no termina cuando la persona deja el cargo. La normatividad mexicana establece que una persona que cesa en sus funciones públicas sigue siendo considerada PEP durante un año después de haberlo dejado. Esto significa que si un cliente que ya tenías como PEP abandona su cargo, debes mantener los controles reforzados durante ese periodo antes de reclasificarlo.
¿Qué obligaciones genera identificar a un PEP?
Identificar a un cliente como PEP activa un régimen de debida diligencia reforzada (Enhanced Due Diligence o EDD), que va más allá del KYC estándar. Las obligaciones concretas son:
1. Verificación ampliada de identidad. Además de los datos habituales, se debe recabar información sobre el cargo que desempeña o ha desempeñado, la institución a la que pertenece o perteneció y el periodo de ejercicio.
2. Verificación del origen de los recursos. La financiera debe preguntar y documentar la fuente de los recursos que el PEP utilizará en la operación. No basta con declararlo: deben recabarse elementos que lo acrediten.
3. Aprobación de un nivel jerárquico superior. Establecer o continuar la relación de negocios con un PEP debe ser autorizado por un funcionario de nivel más alto que el que normalmente aprueba los casos, generalmente el Oficial de Cumplimiento o un miembro del Comité de Comunicación y Control.
4. Monitoreo intensificado y continuo. Las operaciones del cliente PEP deben monitorearse con mayor frecuencia y con umbrales de alerta más sensibles que los de un cliente estándar. Cualquier operación inconsistente con su perfil debe escalarse de inmediato.
5. Actualización periódica del expediente. El expediente de un PEP debe revisarse y actualizarse con mayor frecuencia que el de un cliente de riesgo normal, para asegurar que la información siga siendo vigente y que no hayan surgido señales de alerta.
Resumen: PEP estándar vs. debida diligencia reforzada
Aspecto | Cliente estándar | Cliente PEP |
|---|---|---|
Identificación | KYC básico | KYC + cargo público y periodo |
Origen de recursos | Declaración | Documentación que lo acredite |
Aprobación | Nivel operativo | Nivel jerárquico superior |
Monitoreo | Estándar | Intensificado y continuo |
Actualización del expediente | Periódica normal | Periódica reforzada |
Vigencia del tratamiento | Mientras dure la relación | Mientras dure el cargo + 1 año |
Señales de alerta en clientes PEP
No toda operación de un PEP es sospechosa, pero hay comportamientos que deben generar una alerta y, en su caso, un reporte de operación inusual:
Incremento injustificado de patrimonio o ingresos en relación con su cargo público.
Uso excesivo de efectivo para operaciones que normalmente no lo ameritan.
Estructuras jurídicas complejas sin justificación comercial aparente.
Renuencia a justificar el origen de los fondos o a proporcionar documentación.
Operaciones inconsistentes con el perfil esperado para el cargo que ejerce.
Personas morales donde el PEP aparece como Beneficiario Controlador sin motivo comercial claro.
¿Cómo identificar si un cliente es PEP?
No existe una sola fuente oficial que lo resuelva todo. La identificación requiere consultar varias fuentes:
Lista oficial de cargos PEPs Nacionales de la SHCP, publicada en el portal de la CNBV (última actualización: 29 de abril de 2026).
Lista oficial de PEPs de la UIF, prevista en el Reglamento LFPIORPI reformado en 2026, pendiente de implementación completa.
Bases de datos comerciales especializadas en cumplimiento PLD que consolidan listas de múltiples fuentes.
Medios adversos: búsqueda en fuentes de noticias para detectar señales de alerta adicionales.
Declaración del propio cliente: la financiera debe preguntar directamente si el cliente o algún familiar cercano desempeña o ha desempeñado un cargo público.
La identificación no puede ser solo al inicio de la relación. Si un cliente que ya tenías cambia de condición (por ejemplo, es nombrado en un cargo público), el monitoreo continuo debe detectarlo y activar los controles correspondientes.
Cómo DIGID ayuda a identificar y gestionar PEPs
Identificar PEPs manualmente, cruzando múltiples listas y monitoreando cambios de condición de forma continua, no es escalable para una financiera con volumen significativo de originaciones.
En DIGID el cotejo contra listas de Personas Políticamente Expuestas está integrado dentro del mismo flujo de originación de crédito de punta a punta: en un solo análisis durante el onboarding, cotejamos a cada prospecto contra más de 1,300 listas de sanciones, incluyendo listas de PEPs y medios adversos. El resultado queda registrado en el expediente de identificación del cliente, conservado con constancia NOM-151 y auditable de punta a punta. Si quieres ver cómo se integra en tu operación, escríbenos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un PEP? Una Persona Políticamente Expuesta es aquella que desempeña o ha desempeñado funciones públicas destacadas en México o en el extranjero, así como sus familiares y colaboradores cercanos.
¿Aceptar a un PEP como cliente es ilegal? No. Ser PEP no es un delito. Lo que la norma exige es aplicar debida diligencia reforzada: mayor verificación, aprobación de nivel superior y monitoreo intensificado.
¿Cuánto tiempo dura la condición de PEP? Mientras la persona esté en el cargo, más un año después de haberlo dejado.
¿Los familiares de un PEP también se consideran PEP? Sí. El cónyuge, concubino, padres, hijos, hermanos y colaboradores cercanos del PEP también deben recibir tratamiento de debida diligencia reforzada.
¿Dónde consulto la lista oficial de PEPs en México? La SHCP publica la lista oficial de cargos que se consideran PEPs Nacionales en el portal de la CNBV. La última actualización fue el 29 de abril de 2026.
¿Qué pasa si un cliente que ya tenía se convierte en PEP durante la relación? El monitoreo continuo debe detectarlo. Una vez identificado, se activan los controles de debida diligencia reforzada de forma inmediata.
Última actualización: junio de 2026. Fuentes: Reforma a la LFPIORPI publicada en el DOF el 16 de julio de 2025, reforma al Reglamento LFPIORPI publicada en el DOF el 27 de marzo de 2026 (Capítulo Sexto Bis), lista oficial de Personas Políticamente Expuestas Nacionales de la SHCP publicada en el portal de la CNBV (actualización del 29 de abril de 2026), y Disposiciones de Carácter General aplicables a las SOFOMes ENR.
