¿Qué debe contener el expediente de identificación del cliente en una aseguradora?
¿Qué debe contener el expediente de identificación del cliente en una aseguradora?
El expediente de identificación del cliente reúne los datos, documentos y evidencias que permiten a una aseguradora identificar y conocer a la persona con la que establece una relación contractual.
Este expediente puede mantenerse de forma física o electrónica y su contenido puede variar dependiendo del tipo de cliente, producto, nivel de riesgo y políticas de cada institución.
Digitalizarlo permite realizar procesos de identificación y contratación de forma remota, además de facilitar la organización y conservación de las evidencias generadas durante cada operación.
¿Qué información puede integrar un expediente de identificación?
Un expediente digital puede incorporar diferentes niveles de información y validación.
Entre los elementos más comunes se encuentran:
Datos personales
Identificación oficial
INE frente y reverso
CURP y validación en RENAPO
Selfie
Prueba de vida
Comparación facial
Comprobante de domicilio
RFC
Consultas en listas AML
Validación de Personas Políticamente Expuestas (PEP)
Documentos adicionales
Firma electrónica
Evidencias de auditoría
NOM-151
Esto no significa que todas las validaciones tengan que utilizarse en cada contratación.
El proceso puede configurarse dependiendo del producto, nivel de riesgo y necesidades de la aseguradora.
¿Cómo funciona un expediente KYC digital?
Un proceso de identificación digital puede dividirse en diferentes etapas.
1. Captura de información
El cliente proporciona sus datos desde un navegador web o dispositivo móvil.
2. Identificación
Puede solicitarse la fotografía del frente y reverso de una identificación oficial, como la INE.
3. Validación biométrica
El proceso puede incorporar:
Selfie
Prueba de vida
Comparación facial
Esto ayuda a comprobar que la persona que realiza el proceso corresponde con la identificación presentada.
4. Validaciones adicionales
Dependiendo de las necesidades de la institución pueden agregarse consultas como:
CURP / RENAPO
RFC
Listas AML
PEP
Comprobante de domicilio
Otras fuentes de información
5. Integración del expediente
Los documentos, datos y resultados de las validaciones pueden concentrarse dentro de un expediente KYC asociado al cliente.
6. Contratación y firma
Una vez concluido el proceso de identificación, el flujo puede continuar hacia la firma electrónica de solicitudes, autorizaciones, pólizas, contratos u otros documentos.
No todos los clientes necesitan el mismo nivel de KYC
Una ventaja de los procesos digitales es que pueden adaptarse dependiendo del tipo de operación.
No necesariamente todos los clientes requieren el mismo número de validaciones.
KYC básico
Un proceso sencillo podría incluir:
Captura de datos
Identificación
Firma electrónica
KYC intermedio
Puede incorporar:
INE frente y reverso
Selfie
Prueba de vida
Comparación facial
CURP / RENAPO
KYC avanzado
El proceso puede ampliarse con:
AML
PEP
RFC
Comprobantes adicionales
Reglas particulares de riesgo
NOM-151
Validaciones adicionales
Integraciones mediante API
La tecnología permite aumentar o reducir el nivel de validación dependiendo de cada operación.
¿Por qué son importantes las consultas AML y PEP?
La identificación y conocimiento del cliente también forman parte de los procesos relacionados con prevención de lavado de dinero.
Las aseguradoras pueden necesitar realizar diferentes verificaciones dependiendo de sus obligaciones, políticas internas y nivel de riesgo.
Un expediente digital puede incorporar consultas en:
Listas AML
Personas Políticamente Expuestas
Listas de sanciones
Otras fuentes de riesgo
Estas validaciones pueden realizarse como parte del mismo proceso de onboarding.
¿El expediente puede conservarse de forma electrónica?
Sí.
La digitalización permite mantener relacionados los documentos, datos y evidencias generados durante el proceso de identificación.
Esto facilita la consulta posterior del expediente y la conservación de la información durante los periodos aplicables.
La CNSF contempla la posibilidad de conservar expedientes de identificación de clientes de forma física o electrónica.
¿Qué papel tienen KYC, firma electrónica y NOM-151?
Aunque pueden utilizarse dentro del mismo proceso, cumplen funciones diferentes.
KYC
Permite obtener información y generar evidencia sobre la identidad del cliente.
Firma electrónica
Permite generar evidencia de la aceptación o manifestación de voluntad relacionada con un documento electrónico.
NOM-151
Puede agregar una capa adicional de evidencia sobre la integridad y existencia de información electrónica en determinado momento.
Estas tecnologías pueden utilizarse en conjunto, pero no necesariamente deben implementarse todas desde el inicio.
Un proceso modular para aseguradoras
Cada aseguradora tiene productos, canales y niveles de riesgo diferentes.
Por ello, un proceso digital no debería obligar a todas las operaciones a pasar por las mismas validaciones.
En DIGID es posible configurar procesos de manera modular.
Un flujo puede comenzar únicamente con:
Identificación + firma electrónica
y posteriormente ampliarse a:
INE + selfie + prueba de vida + Face Match + CURP/RENAPO + AML/PEP + validaciones adicionales + firma electrónica + NOM-151 + integración vía API
Esto permite construir procesos tan sencillos o completos como requiera cada operación.
Preguntas frecuentes
¿El expediente de identificación puede ser electrónico?
Sí. Los expedientes de identificación pueden administrarse digitalmente, permitiendo relacionar datos, documentos y evidencias dentro de un mismo proceso.
¿Es obligatorio solicitar selfie a todos los clientes?
No necesariamente. Las validaciones dependerán del tipo de proceso, producto, nivel de riesgo y políticas de cada institución.
¿KYC y firma electrónica son lo mismo?
No.
El KYC está enfocado principalmente en identificar y conocer al cliente.
La firma electrónica permite generar evidencia sobre la aceptación de documentos y operaciones realizadas por medios electrónicos.
¿Se pueden consultar listas AML durante el onboarding?
Sí. Las consultas AML y PEP pueden incorporarse como una validación adicional dentro del proceso de identificación.
¿Se pueden agregar más validaciones al expediente?
Sí.
Un expediente puede comenzar con información básica y posteriormente incorporar validaciones biométricas, gubernamentales, fiscales, AML, PEP u otras fuentes dependiendo de las necesidades de cada institución.
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